Новый российский закон, вступивший в силу с 1 сентября 2020 года, позволяет заемщику вернуть деньги за страховку в случае досрочного погашения имеющегося кредита. О какой сумме идет речь и каковы главные условия ее получения, расскажет ФБА «Экономика сегодня».
1 сентября 2020 года ждали многие россияне, которые планировали в ближайшее время взять кредит в банке на те или иные цели: вступивший в силу с начала осени Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дает возможность вернуть часть потраченных на страховку средств, если займ будет закрыт раньше срока, указанного в договоре.
Обещанного три года ждут
Об инициативе Минюста, ратовавшего за возврат части страховой премии, уплаченной при оформлении кредита в случае его досрочного погашения, стало известно еще весной 2017 года. Рассуждая о необходимости данной меры, авторы сослались на имеющуюся практику: граждане досрочно закрывали кредиты, но деньги за неистекший период страхования им не возвращали. С точки зрения клиента было все очевидно: кредит закрыт, поэтому необходимость в страховке отпадает. Страховщики же руководствовались иной логикой: риски повреждения недвижимого имущества или возможные проблемы со здоровьем никуда не исчезают, следовательно, страховка еще может понадобиться. Поэтому в кредитных договорах чаще всего упоминали, что при их досрочном расторжении часть премии возвращаться не будет.
Устранить этот недочет и предложили в Минюсте.
Одним из самых спорных моментов в ходе разработки проекта закона была возможность его распространения после принятия на договора, заключенные до начала действия документа. В ходе обсуждения все же решили, что ранее оформленные потребительские кредиты со страховкой не подпадают под нормы нового закона.
В окончательной редакции закон приняли в конце 2019 года, а в силу он вступил с 1 сентября 2020 года.
Главные условия для возврата страховки
Возврат части страховой премии возможен при одновременном соблюдении трех главных условий. Во-первых, заемщик должен выступать в роли страхователя по договору добровольного страхования и обеспечить исполнение кредитных или заемных обязательств. Во-вторых, ему необходимо подать заявление о возврате части премии (Роспотребнадзор уточнил, что обращение следует направлять в страховую компанию или в банк, если заемщик страховался через него). Третье условие – отсутствие событий с признаками страхового случая.
Согласно нормам нового закона, после получения заявления страховая организация обязана в течение семи дней вернуть денежные средства за тот период, когда страхование уже не действовало.
Если договор страхования заключен по коллективной схеме, где в роли страхователя выступает банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение десяти календарных дней после досрочного погашения кредита. Закон гласит, что в этом случае также обязанностью банка является возврат заемщику платы за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду.
В ведомстве напомнили, что понуждение к заключению договора страхования запрещено законом. Но из этого правила есть свои исключения. Они касаются обязанностей заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества (к примеру, при ипотеке).
В остальных случаях кредитно-финансовая организация обязана предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа), который может быть дороже (с повышенной процентной ставкой).
Есть еще один важный нюанс в законе, который защищает права заемщика. Он дает возможность потребителю отказаться от услуги по страхованию, если она была навязана и в момент ее оформления не было возможности убедить сотрудника банка в том, что страховка не нужна. Принять такое решение потребитель может в течение 14 дней с момента заключения договора. Правда, у кредитора в данном случае появляется право на увеличение ставки до уровня, действовавшего на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, но не выше текущего уровня.
Сумма возврата и пакет документов
Какая же сумма может вернуться заемщику? К примеру, был оформлен кредит на 100 тысяч рублей на три года, а сумма страховки составила 20 тысяч рублей. Стоимость одного дня страховки – 18,7 рубля. Пользуясь заемными деньгами 365 дней, потребитель потратил 6854,4 рубля страховой премии. Остаток составил 13 145,6 рубля.
Следовательно, закрывая кредит раньше срока, он вправе рассчитывать на возврат остатка страховой премии.
В пакет документов, которые понадобятся для оформления возврата, помимо заявления входят: расчет части страховой премии подлежащей выплате, договор страхования, доказательство оплаты страховой премии (выписка по счету, платежное поручение), справка о закрытии кредита, реквизиты для возврата части страховой премии.
Вернуть страховку поможет судебная практика
На возврат части страховой премии могут рассчитывать и некоторые потребители, заключившие кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года и погасившие его раньше. Для этого Роспотребнадзор рекомендует воспользоваться накопленной правоприменительной практикой, но помнить о том, что конечный результат все же зависит от размера страховой суммы, указанной в договоре страхования.
К примеру, если сумма выплат при наступлении страхового события была равна долгу по кредиту и уменьшалась по мере его погашения, то заемщик может вернуть часть оплаченной страховки.
В случае, когда страховая сумма не зависит от остатка по кредиту, потребитель не может требовать возврата средств за страховку при расторжении договора страхования. Именно такой правовой позиции придерживаются суды, рассматривая дела, связанные с кредитными договорами, заключенными до 1 сентября 2020 года.
Рекорды кредитования
После окончания ограничительных мер, введенных на фоне пандемии коронавируса, россияне стали активно брать кредиты, установив в августе 2020 года своеобразный исторический рекорд: по итогам последнего месяца лета банки заняли физлицам почти 1 трлн рублей, что на треть больше показателей аналогичного периода прошлого года.
Примерно половина выданных россиянам кредитов пришлась на ипотеку. Многие из тех, кто решил таким образом улучшить свои жилищные условия, стали участниками госпрограммы с пониженными процентными ставками.
Ожидается, что к концу 2020 года объем ипотечных кредитов достигнет 1,3 млн на сумму более 3 трлн рублей, что станет рекордным показателем за всю историю ипотечного рынка РФ.
Средний срок, на который жители России берут такое кредит, в 2020 году составляет примерно 18,4 года. Но рассчитываются с долгами россияне намного быстрее: в большинстве случаев долгосрочный кредит гасится за 7–10 лет. Это значит, что вопрос возврата страховки будет актуальным для многих потребителей финансовых услуг.
Свежие комментарии